如何從綜合性多功能求效益轉機

現代商業銀行是以獲得利潤爲經營目標，以多種金融資產和金融負債爲經營對象，具有綜合性多功能的金融企業．中國農業銀行與中國農業發展銀行業務劃分後．將逐步轉爲國有商業銀行．部分基層農業銀行劃出政策性業務後，由於信貸規模削減和資產種類單一，信貸資產質量低下，資產負債結構不合理等何題成了向國有商業銀行轉軌的突出難點。堅持以經營效益爲目標的商業銀行，對這些沉重歷史包袱要在加大力度提高信貸資產質一量上下功夫以求逐步解決，尤其要依照商業銀行需要迅速把農業銀行辦成綜合性、多勸能的國有商業銀行，這是在目前銀行內部條件和外部特定環境下，信資資產質量難於較快提高甚至不斷下降的情況下提高經營效益，是步出困境的墓本出路之一。

一、我國國有商業銀行的基本模式

商業銀行是同市場經濟相聯繫的一種銀行模式．我國國有商業銀行，必須堅持社會主義市場經濟改革取向，從執行機制上看，是以業務上的自主經營；資金上的自求平衡；財務上的自負盈虧；責任上的自擔風險；行爲上的自我約束；競爭中的自我發展爲其基本特徵．從發展戰略上看，是以實現現代化商業銀行的綜合性多功能經營爲基本特徵，這一模式將逐步取代專業性的經營模式．引入競爭、激勵機制、參與同業競爭．逐步實現大金融走向國際．設海外機構，開拓國際金融市場，還要面對外資商業銀行涌入所帶來的巨大挑戰．因此，其經營範圍將不受原專業銀行專業分工限制，也將打破地域或國界的限制，向“金融百貨公司”發展，把我國國有商業銀行逐步辦成綜合性、多功能、國際化、現代化的分支機構式的大型商業銀行．從產權關係上看，國有商業銀行要符合現代企業特點，建立新型的產權關係，因爲產權關係是商業銀行的一項基本制度，它在一定程度上決定了商業銀行與政府之間的關係、，商業銀行的內部組織體系和經營機制．國有商業銀行應成爲獨立企業法人，實行政企分開，責叔明確，自主經營。可見，我國國有商業銀行是以建立新型的產權關係，以獨立的企業法人地位，．以“六自”爲主要特徵的執行機制，實行綜合經營，適度競爭和國際化的發展戰略。這就是我國國有商業銀行基本模式及其主要特徵。

二、實現這種經營模式和目標的難點

農業銀行向國有商業銀行轉軌，要達到上述經營模式，如何起步，從何做起？這是一個近期亟待回答的問題．鑑於我國專業銀行的基礎十分薄弱，還有許多問題在近期難以解決，這就爲向商業銀行轉軌鑄成了難點．主要是：

１、歷史包袱沉重、提高經營效益難

據我省部分地區、市縣支行資料看，上半年出現了大幅度虧損．尤其，在今年財務覈算實行權責發生制的基礎上，還出現了大幅度虧損，這一事實反映了歷史所遺留下的資產負債狀況，不僅資產質量低，催收貸款比重大．負債結構不優化，來源成本過高，而數量上距離經營“保本點”相差懸殊．這種局面，短時期內難以解決．

２．行政於預難於排除，自主經營難

據我國現狀，國家對於國有商業銀行只透過市場手段，還是難以實現調控的，因此必將賦予政府一定職責，對銀行的經營加以於預．如果，完全讓國有專業銀行實行自主經營．那就要出現經營不好的企業就不貸款了，那麼，不少國營企業就要倒閉，這誰也負不起責任，因爲我們是國有商業銀行，不能這麼辦；即使國家真的給予了銀行完全“自主經營”的權利，對商業銀行自身效益來看，也還需要一定時間才能出現轉機。就目前相當一部分地區（南方經濟發達的一部分地區除外）企業、客戶經營不景氣的佔半數以上，這樣如果爲了追求銀行自身效益，就不能再對其發放貸款了。就要把資金轉向效益高、見效快的投向，這樣勢必加劇社會矛盾，企業破產，工人失業。國有商業銀行，如果，農業發展銀行不能完奮承擔一切賑濟性貸款（如純屬保開工資之類消費貸款）商業銀行還須從穩定大局出發，“爲國分憂”，那麼也就難於實現真正的轉軌，甚至還可能進一步惡化，虧損額將進一步增加。

３、實收資本不足，資金自求平衡難．

中國農業銀行與中國農業發展銀行業務劃分後，信貸總規模減少了30—40%，信貸基金也相應減少，而與政策性資產相對應的負債差額以中央銀行貸款平衡劃出，這就使農業銀行不僅經營資產總量縮減、而所餘負債劃出都是成本較低的中央銀行借款，農業銀行所餘負債大部分是成本較高的儲蓄存款，因而效益問題將更加突出嚴竣。按國有商業銀行執行機制“自求平衡”難於實現．至於“資產負債比例管理”規走的“資本充中率”與《巴塞爾協議》規定．以及國家規定的比率相差懸殊，其實。限額控制下的資產負債比例管理，實質上仍是指標管理的變型，難以達到理論上的作用．“權重風險資產總額”、“資本總額”和“資本充足比率”互爲制約，達到替代傳統的指標和規模限額控制的方法，以期提高商業銀行自擔風險，自我約來的能力，因爲某些荃礎相差太遠，所以，在實際中並未發揮更大的作用，而超風險權重控制基數發放風險貸款的現象難以杜絕。

４、社會改革不同步、企業關係理順難

中國的經濟體制改革，是以培養和發展社會主義市場經濟體制爲生體．把企業和銀行推向市場，金融改革，尤其是國家專業銀行改革也可以一步踏入商業化的管理軌道，與其它企業一樣實行優勝劣汰，破產兼併，但是，現在大部分企業依靠銀行“支援”賴以維持生存，自我發展的問題．就當前，我國企業對銀行的依賴程度和社會保障機制的現狀，銀行要向效益高、見效快的投向傾斜資金，在一些地方相當一部分企業將瀕臨停產倒閉、一部分企業雖有一些效益，但是內部管理不善，總是從免銳、緩息上打主意，便國家銀行效益受損失，有的大量轉移資金，虛假盈利等現象一時難以消除，銀行與企業的關係難以在短時期內理順。農業銀行向國有商業銀行轉軌，其難點遠不至這些，如傳統的思想觀念的轉變、競爭意識的樹立、內部管理機制的不適應、監督乏力，還有許多外部關係難以理順，業務網點分佈不利於平等競爭等難點……，也都爲向商業銀行轉軌增加了難度．如果抓住了主要矛盾，解決了以上四個方面主要問題，我認爲．轉軌就不難解決了，但是解決這幾個主要問題，不是輕而易舉的.，要在社會經濟的總體改革進程中逐步加以解決，在條件不完全具備的情況下，不宜操之過急。

三、向國有商業銀行轉軌和提高經營效益的基本策略

農業銀行向國有商業銀行轉軌由於受制於內外部種種條件，需要有個漸進的過程，農業銀行孤軍深入勢必帶來不良後果。但也不能止步不前，應積報從近期目標着手穩妥起步．特別要儘速從戰略上着手提高信資資產質量，降低風險度；從戰術上抓好當年的經營效益．防止大幅度增虧，爲實現全面、順利地轉軌打下基礎。

ｌ、調整資產結構，由低效益投向轉向高效益的投向轉虧爲盈不能只依賴現有信貸資產質量的提高，現行農業銀行不僅信貸資產質量低而且單一，多數爲信貸資產缺乏多樣化，國家利率如不作調整，現行存、貸款利差率不變，長期依靠吸收存款發放貸款創效益難於有較快較大的轉機，甚至還會逐年增虧。因此．對較長時期轉虧無望的企業，採取只收不放的做法、將資金逐步轉向效益高見效快的企業．打破地域界限。同時，除爲保付吸收部分存款外，則應打破常規，努力縮小信貸規模。不顧資金成本吸收來存款就好的觀念應轉變，如果說“沒有存歌就沒有銀行”那麼我們認爲“沒有效益，也就不成其爲商業銀行”了。

2、深入努力開展新業務，實現綜合性多功能經營

與發展銀行劃分業務後，明顯地看出了我們的經營效益水平之低，業務上缺乏效益互補的資產結構。因此我們應把資產多元化作爲轉軌的開端，如果“經營自主權”能夠允許的話．就要着手收縮不景氣企業和發展無後勁企業的貸款，尤其信用度不高的企業貸款，採取只收不放或多收少放，將其資產轉向效益較高，見效較快，風險較小的新業務投向。如：金融租賃、信託投資、房地產、證券投資，以實現資產多元化。此外，還可以辦理許多中間業務，如：代理財政業務、代客戶保管、代客戶買賣有價證券、代理融資等，甚至其他非金融業務也要試辦。在負債結構上，可以發行股票，如經國家批准債券或向金融市場、國際銀行借款，還要創造新的全融工具。這樣就可以實現商業銀行的綜合性，多功能的經營服務，從而獲得一定的收益。這些舉措．各基層行應抓緊行動，走於各家專業銀行之先，儘管暫時業務量不會太大，但是要佔領陣地作好競爭準備。這樣調整資金投向就可能使一部分似乎轉虧無望的基層銀行重現生機，有利於促進輔助整體經營狀況的好轉。

３、合理佈局農業銀行城市營業機構網點，實行經營戰略轉移

農業銀行從第三次恢復以來，一直以農村業務爲其經營陣地，在大沖城市內有的行雖有機構也不夠完善，網點佈局不夠合理，而業務範圍過去只限於農、林、水等企事業存、貸款，近幾年才建了一部分儲蓄機構．今後，國有商業銀行，將打破專業分工界線．農業銀行轉向國有商業銀行要抓緊實現戰略轉移，充實城市營業機構，合理佈局營業網點，適當增配人力。由農村轉入城市，打破經營界線與各家專業銀行開展平等業務競爭．這是當務之急、，因爲城市是經濟發達地區，別具競爭價值，有效益可爭。所以農業銀行轉爲商業銀行，要立足農村，而不放棄農村廣大經營陣地，並迅速把競爭重點轉入城市，以求生存和發展。

４、轉換觀念，樹立“大金融”思想和自身效益觀念

要調動全行職工的積板性．轉換觀念、注重自身經營效益、還要樹立競爭意識，勤奮學習．刻苦鑽研，掌握商業銀行的塞本知識，創造性地開展業務競爭，莫定信心．既要重視現狀．立足現時．腳路實地從實際出發，又要勇於開拓進取，還要看到或全面掌握其他商業銀行的優勢和弱點，達到知己知彼，有力地參入平等合法的競爭，力爭成爲市場競爭的強者。同時希望國家《商業銀行法》早些頒佈，以規範各家商業銀行的業務經營，排除各種干擾並避免破壞性競爭，使我國的金融體制改革步上健康發展的軌道。