城市商業銀行發展論文

一、城市商業銀行發展歷史

第一階段：城市商業銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在着資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題，爲克服城市信用社規模小、抗風險能力差、經營素質參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合併爲地方商業銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業銀行的成立，標誌着中國城市商業合作銀行的誕生。

第二階段：城市商業銀行的發展。1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯合發出通知，將城市合作銀行改名爲“xx市商業銀行”，簡稱“城市商業銀行”。

第三階段：嘗試跨區域經營。上海銀行2005年12月16日宣佈，經中國銀監會審覈，寧波銀監局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監會表示，按照“扶優限劣”的原則，對於達到現有股份制商業銀行中等以上水平的城市商業銀行，將逐步允許其跨區域經營，中國城市商業銀行開始了跨區域經營的嘗試。

二、制約城市商業銀行發展的主要問題

（一）市場份額低

中商情報網研究顯示，截至2008年底，中國136家城市商業銀行資產總額41320億元，2003~2008年間中國城市商業銀行資產年均複合增長率高達23.1%，存款餘額33928億元，城商行總體和單體均實現資本達標；全年稅後利潤407億元。但是城市商業銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所佔份額較低，所以其影響力比較低。

（二）城市商業銀行歷史包袱沉重

城市商業銀行承接了原城市信用社大量不良資產，揹負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成爲大多數城市商業銀行的共同特徵。出於防範風險的考慮，各國金融監管當局均要求，本國商業銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規定的8%的最低標準，否則，將對其經營活動進行限制。而我國城市商業銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。

（三）市場地位不清

隨着規模和業務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業銀行對市場定位和自身優勢認志不清，盲目地與國有商業銀行和股份制商業銀行爭奪大企業、大項目，不僅背離了“市民銀行”的初衷，也使風險進一步增加。

三、城市商業銀行發展的措施

（一）產權變更

1.透過增資擴股調整原有的產權結構。隨着業務規模的擴大，抵禦經營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調整資本的結構，增加企業和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。

2.透過引進國外戰略投資者來改善產權結構。戰略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業銀行的長遠發展，對公司的經營進行監督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。

（二）關注中小企業

大多的'城市商業銀行資本規模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業銀行相抗衡，在中小企業融資領域中卻有優勢。城市商業銀行對地方的企業比較瞭解，擁有資訊的優勢，貸款比較容易監管，可以迅速的爲中小企業提供小額貸款。

（三）關注市民生活

城市居民的生活體現於細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業銀行所能提夠的服務正好對應。根據本地區居民的生活以及消費習慣、理財習慣爲本城鎮居民量身定製理財產品，在便利了城鎮居民的同時，提升城市商業銀行在人們生活中的地位，在當地的金融市場中獲取客觀的利潤。

（四）探索跨區域發展

城市商業銀行的跨區域經營不應該是爲了單純的跨區域經營而跨區域經營，而應該是爲了本城市居民和企業的需要而進行跨區域經營。城市商業銀行迫切要求透過資本和資產的重組，實現資源的整合。在跨區域經營方面，透過兼併、收購的方式實現產權結構的調整是一個不錯的選擇。