畢業開題報告論文

一、選題背景和意義

背景：我國的商業銀行個人理財業務是在20世紀90年代中後期纔開始發展起來的，雖然經過了將近10年的發展，但目前依然處於起步階段，在產品、服務、管理和創新等方面均存在着不完善之處。近兩年來，隨着居民收入水平的提高，使得居民對於個人理財業務的需求越來越強烈，同時，高通貨膨脹導致的負實際利率也是居民理財需求增強的重要因素之一。美國次貸危機爆發後，國內外金融市場遭到重創，股市震盪下行，一系列可投資的衍生產品遭到投資者的質疑，如何將閒置資金進行低風險收益高的有效投資將是潛在投資者最關心的問題。在這種金融背景下，理財產品以其獨特的設計贏得了投資者的認可，發行數量一度增加，理財市場成爲未來金融創新的重要領域。

意義：隨着全球化、網絡化和金融自由化浪潮的展開，個人理財業務己經成爲一個國際金融業公認極具潛力的新領域。從國際視野來看，大力發展個人理財業務符合當今國際金融業的發展潮流，以個人理財爲主的個人金融業務己經成爲國外商業銀行的主要利潤來源。而隨着國內經濟結構的加速轉型、資本市場的發展、投資渠道的多元化和個人財富的迅速增長，爲我國商業銀行帶來豐厚收益的傳統業務正在收縮，而能給商業銀行帶來豐厚收益的個人理財業務逐漸成爲銀行的新的利潤增長點。

商業銀行個人理財業務的業務範圍廣、經營收入穩定，屬於高附加值的“黃金業務"。個人理財業務的開展對實現銀行資產結構多元化、緩解銀行體系流動性過剩壓力和降低存貸款結構性風險有着得天獨厚的優勢，它已成爲發達國家很多大商業銀行的主導產品和重要的收益來源，在商業銀行業務發展中佔據重要位置。此外，隨着入世後我國金融市場的全面開放，國內商業銀行僅靠傳統的存貸業務，己難以與外資銀行競爭，必須開闢新的利潤來源。在這種機遇與挑戰並存的背景下，深入分析個人理財業務的發展狀況、存在問題及其問題根源，聯繫當前國內商業銀行實際情況提出可操作性的發展建議，對國內商業銀行加快個人理財業務發展具有重要的現實意義。這正是本文選題的意義之所在。

二、國內外研究現狀

（一）國外研究

從20世紀70年代以來，在金融創新浪潮的衝擊下，西方發達國家的個人理財業務獲得了快速發展。西方發達國家，對個人理財研究非常深入和廣泛，相關研究的文章和著作可以說涉及到個人理財的方方面面。

“霍爾曼和諾森布魯門（2004）詳細論述了個人理財計劃的制定、多種理財工具的介紹及如何根據個人實際情況選擇合適的理財工具。該書用平實、易懂的語言闡述了個人理財的原理及運用，對個人一生的理財計劃具有一定的指導作用。”

“夸克·霍和克里斯·羅賓迅（2004）對個人理財策劃進行了詳細系統地論述，有助於我們系統的瞭解西方商業銀行個人理財業務的基本框架，加快我國個人理財業務發展的步伐。”

“休斯和卡普爾等（2004）從各個方面詳細介紹了個人理財的基礎知識，包括理財的重要性、理財決定的步驟、理財的各種工具、方法和投資理財的各種手段。該書全面完整的介紹對人們運用理財工具保障自己的財富安全具有很大的指導意義。”

從國外的研究著作中我們可以看出他們主要研究對象是針對理財工具，側重於理財業務的應用，充分利用理財工具爲個人服務，達到其理財增值的目的。

（二）國內研究

我國商業銀行的個人理財業務起步較晚，是在20世紀90年代中後期纔開始逐步發展起來的，進入21世紀後，我國商業銀行個人理財業務的發展速度越來越快。因此，國內對商業銀行個人理財方面的研究文章和專著也越來越多。

黃淼、趙靜在《當前我國銀行理財業務分析》（2009）中對中外銀行理財業務進行了概述，提出我國銀行理財業務存在以下問題：1、短期內許多銀行從理財業務中很難獲得收益，2、理財手段相對落後，3、組織結構不科學。並從國外銀行理財業務的可取之處中提出了我國銀行理財業務應採取的對策：組織結構創新、產品創新、科技創新。

蔣劍平在《銀行理財產品的發展現狀與未來趨勢》（2008）中闡述了國內銀行理財產品的發展脈絡，分析了銀行理財快速發展的原因，並預測了今後銀行理財產品的發展趨勢，最後提出了商業銀行未來的策略選擇。

王曉驊、黃儒靖《從人口老齡化思考銀行的個人金融業務開發》（2008）對中國

人口老齡化問題的現狀及趨勢進行了預測，從國家經濟實力、老年人收入來源、銀行開發成本三方面分析了開發專門的老齡人個人金融產品的可行性，得出隨着老齡人社會保障體系的日益發展和完善以及中國社會經濟的發展，商業銀行的老齡人個人金融業務會有越來越廣闊的市場空間。

魏韡在《銀行理財產品淺析》（2008）中對銀行理財產品的發展現狀進行了概述，並論述了理財產品的定義、特點（起點高、期限定、投資活、覆蓋全）、分類，並對主要分類進行了分析。

透過對國內研究的文章和專著進行整理分析後，我們可以發現國內研究的文章和專著主要側重對個人理財基礎知識、存在的問題和提出的對策進行研究。而對現狀的研究相對比較簡單，都只是進行了簡單的介紹。此外，對銀行個人理財業務的問題講了很多，但沒有指出關鍵問題是什麼，也沒有提出切實可行高效的解決方法。不像國外的理財著作的應用性那麼強。

三、設計（論文）的主要研究內容及預期目標

主要研究內容：文章首先作了個人理財的概述，闡述了其概念、內容及理論基礎。然後介紹了國內商業銀行個人理財的.現狀、特點及趨勢，對國內和國外商業銀行個人理財業務進行了對比分析，得出我國商業銀行個人理財業務發展存在的問題，並找出導致這些問題的根源。最後針對我國商業銀行個人理財業務存在的問題及問題產生根源提出我國商業銀行發展個人理財業務的有效對策。

全文主要包括以下內容：

第一部分是商業銀行個人理財業務概述，主要介紹商業銀行個人理財業務的概念、主要內容及理論基礎。商業銀行個人理財業務是指“理財師透過收集整理個人客戶的收入、資產、負債等數據，傾聽顧客的希望、要求、目標等，爲顧客制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經營策略等財務設計方案，並幫助客戶的資金最大限度地增值。”個人理財業務的核心是合理分配資產和收入，實現客戶資產的安全性、穩定性、流動性和收益性目標以及客戶生命週期內消費水平、生活質量的綜合提高；從銀行角度而言，個人理財業務主要包括四大類業務，即個人結算業務、個人貸款業務、個人投資業務和諮詢類業務。“商業銀行個人理財的理論基礎包括生命週期理論、投資組合理論、資本資產定價理論、金融創新理論。”

第二部分是國內商業銀行個人理財業務發展概述，主要介紹國內商業銀行個人理財業務發展狀況、必要性及發展趨勢。在分析必要性時先進行了個人理財業務需求現狀分析；其次分析了個人理財業務對銀行自身的影響，有利於擴大收益來源，增強抵禦風險的能力，個人理財的個性化服務將提高商業銀行的核心競爭力，有利於增強競爭實力，應對加入WTO後外資銀行的挑戰。

第三部分是從國內商業銀行個人理財業務與國外的比較中分析存在的問題及問題產生根源。“我國商業銀行個人理財發展存在如下的主要問題：組織機構設定存在問題、產品同質性強、差異化和個性化嚴重不足、市場推廣與開拓不足、營銷渠道單一、科技手段落後、高素質的綜合理財人員匱乏。”

第四部分是提出推進國內商業銀行個人理財業務發展的對策。針對國內商業銀行個人理財業務發展存在的問題及問題產生的根源，提出相應的對策，分爲內部對策和外部對策。銀行內部根據其自身特點改善組織結構、改進產品、加強科技創新等，宏觀外部環境，包括完善商業銀行個人理財的市場監管和法律規範、加快我國金融市場的發展步伐。

創新之處：在研究對策時將會根據人口老齡化這一社會現象對老齡人口及未來幾年將步入老齡人口的潛在用戶進行調查，針對他們的消費習慣、收入情況設計出符合他們要求的理財產品。老齡人口比例在未來幾十年甚至更遠的時間裏將不斷增加，這將會是一個很有開發潛力的市場。建立人口老齡化計量模型將會發現人口老齡化與GDP有關，根據這一特點經濟發展狀況不同的地區根據地區特點設計理財產品。

預期目標：深入瞭解我國商業銀行理財業務的概況及現狀，發現其存在的問題並找出解決方案，使我國的銀行理財業務能夠更好、更快的成長髮展起來，同時使投資者更好地瞭解、利用個人理財業務達到保本增值的效果。

四、工作進度安排

1、第1—2周：蒐集資料、閱讀文獻，確定論文題目

2、第3—6周：根據所選題目蒐集相關資料、文獻，並做好文獻閱讀筆記

3、第7—8周：整理歸納蒐集的資料，撰寫論文大綱

4、第9—11周：蒐集資料建立人口老齡化模型，並對理財業務進行民意調查

5、第12—15周：進行論文寫作，在老師幫助下進行修改、完善

6、第16周：進行論文收尾工作

五、參考文獻

[1]童話，刺破我國銀行理財的面紗，大衆理財，2008年，p84—85

[2]王曉驊、黃儒靖，從人口老齡化思考銀行的個人金融業務開發，當代經濟，2008年第4期（下），p64—66

[3]黃淼、趙靜，經濟增長、當前我國銀行理財業務分析，現代商貿工業，2009年第8期，p138—139

[4]殷鵬，理財產品研究報告，現代經濟資訊，2009年4月刊，P228—229

[5]仲小嵐、劉新社，商業銀行理財產品淺析，北方經濟，2006年第2期，p48—49

[6]劉珊，我國商業銀行個人理財業務探討，價值工程，2005年第2期，p118—120

[7]蔣劍平，銀行理財產品的發展現狀與未來趨勢，轉型探索，2008年4月，p39—44

[8]魏韡，銀行理財產品淺析，科技資訊，2008年第35期，p373—374

[9]張磊、瀋水辰，中國商業銀行個人理財業務發展策略初探，零售銀行，2007年，p32—36

[10]黃國平，中國銀行理財業務發展模式和路徑選擇，財經問題研究，2009年9月第9期（總第310期），p51—56

[11]王鵬，我國商業銀行個人理財業務發展研究，華東師範大學，2007年

[12]呂釗，商業銀行個人理財業務發展研究，天津財經大學，2008年

[13]唐浩忠，國內外商業銀行個人理財業務的比較研究，西南財經大學，2007年

六、指導教師意見

指導教師簽名：xxx

20xx年xx月xx日