農戶調研實踐報告

隨着個人的素質不斷提高，需要使用報告的情況越來越多，報告中涉及到專業性術語要解釋清楚。那麼一般報告是怎麼寫的呢？下面是小編收集整理的農戶調研實踐報告，希望能夠幫助到大家。

農戶小額信用貸款存在問題調研報告

縣農村信用社一直把農戶小額信用貸款作爲支援三農、服務三農，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業務發展很快，至末餘額已達到_____萬元，佔各項貸款的63.74%。在農戶小額信用貸款規模不斷擴大的同時，諸多問題也逐漸顯現，尤其是信用風險。去年8月份，和縣聯社爲有效規避小額農貸風險，決定降低農戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調整到5000元。該政策出臺後，對和縣農戶小額信用貸款的發展產生了一定的影響，農民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農戶貸款餘額爲69715萬元，比年初減少5634萬元，佔各項貸款的55.39%，比去年底降低8.35個百分點。爲了解農戶小額貸款存在的問題，促進小額農貸健康發展，更好地發揮農村信用社支援三農的主力軍作用，近期我們實地調查了雍鎮、善後、城南三家農村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。

一、農戶小額信用貸款存在的主要問題

（一）宣傳工作不到位，少數農戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識

和縣農戶小額信用貸款，自90年代末農村信用社規範工作結束後在全縣迅速推開。農戶小額信用貸款推廣之初，由於時間緊、任務重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農戶根本不瞭解農戶小額信用貸款的真正含義，部分農戶甚至誤認爲，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權利，對應該承擔的法律責任知之甚少。

（二）基礎工作不到位，等級評定欠真實

小額信用貸款有別於其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現象，少數信貸員在沒有深入調查的情況下，僅與個別村幹部商討決定農戶的信用等級，極少數責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權委託給行政村幹部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符。“信用等級評定”流於形式，爲日後該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。

（三）貸款用途難以把握，挪用現象較爲嚴重

由於農戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進行貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農貸的貸款投向，小額農戶貸款被挪用現象較爲嚴重。從調查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴重的社有30%以上的農戶貸款被挪作他用，甚至出現十幾個農戶每戶貸款3萬元給一人使用的現象。而信用社爲了完成上級佈置的貸款營銷考覈任務，對於農戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。

（四）小額信用貸款金額小，筆數多，工作量大，管理催收難度大

一是小額農貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。二是小額農貸設及地域廣，清收工作難度大。我縣農戶小額信用貸款大部分爲每戶3萬元，而傳統意義上的農業耕種每戶只需要幾千元，小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統計，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的`打工者連春節都不回家，信用社常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別佔16.9%、14.7%；從未結息的1309戶，金額1748.19萬元，分別佔14%，18.83%。

（五）農村信用環境欠佳，依法催收執行難

近年來，由於宣傳力度不斷加大，企業對徵信的認識逐步提高，信用意識有所增強，但由於農民受教育程度不高，農村地區信用體系建設等方面的知識普及不廣，農村的信用環境尚不完善，農戶對信用的認識僅處於初級階段。我縣農村少數地方借款人不守信用，想方設法逃廢信用社債務現象時有發生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款爲目的，不顧有無償還能力，錢到手後便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得透過法律程序進行催收。但由於小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行爲，給農村金融環境造成嚴重的負面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執行21筆，金額39.1萬元，執行率分別爲41.2%、19.8%。

（六）現行考覈制度影響了農戶小額信用貸款的投放

一是按季考覈貸款收息任務，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用於外出經商打工者，這些人平時不在家，一般情況下每年春節回來，有的春節也不會回來，這樣一來，農戶小額貸款發放多的信用社及信貸員就很難完成按季結息任務，直接影響到職工的收入。信貸員爲了完成任務，有時不得不自己掏錢代爲墊付利息。因此，小額貸款這個既費時、又費力、難出效益的貸款沒人願意去做。二是不良貸款考覈力度大，信貸員產生了“懼貸”心理。小額信用貸款貸時沒法審查，貸後不知去向，又無有效財產抵押，加上現在農村的信用環境不佳、司法執行力度不到位等因素，要將該類貸款不良率控制在2%，談何容易！而縣聯社對新增貸款不良率超過2%的信貸員，一律實行下崗收貸，這樣一來沒人敢再放此類貸款。

（七）農戶小額信用貸款風險顯現

小額農戶信用貸款其用途爲農業，方式爲信用。在目前農業還是弱勢產業，人們信用意識比較淡漠的情況下，風險顯現已是必然。至末，按五級分類口徑統計，三個信用社農戶小額信用貸款餘額爲9284萬元，不良貸款率3883萬元，不良貸款佔用率爲41.83%。

二、改進農戶小額信用貸款的建議

（一）完善信用評定機制，防範信用風險

一要宣傳到位。要透過各種媒體宣傳農戶小額信用貸款，使廣大農戶正確理解農戶小額信用貸款的含義，在廣大農村營造良好的信用意識和法律意識，避免盲目貸款和惡意貸款行爲的發生，確保信用貸款的良性循環。二要定期評級。信用社每隔兩年進行一次信用評級，並嚴格按照級別發放貸款，確保小額貸款信用等級評定工作的權威性。信用評級前信貸員要深入行政村瞭解情況，對每戶情況做到心中有數。評級時要先由農戶直接向信用社申請，管片信貸員、信用社主任與村組幹部共同商討決定等級。

（二）規範評級操作機制，防範操作風險

要把對農戶的信用評級工作，作爲農村信用體系建設的一項重點工作來抓，要在縣鄉（鎮）兩級政府的領導下，統一佈置，統一行動。各級政府要確定專人具體負責，並一級抓一級，一級考覈一級。要建立由村委會、村民代表和農村信用社信貸員組成農戶信用評定小組，發揮村委會和村民代表熟悉農戶家庭情況的地緣、人緣優勢，對申請小額信用貸款農戶的生產經營情況、資產狀況、信譽狀況、經營能力、道德水平及還款記錄，進行全面調查，認真開展農戶信用等級的評定工作。並以此爲依據，逐步建立統一的農戶信用登記諮詢系統，根據情況的變化，及時更新有關數據，建立動態的管理系統。紮實推進信用村鎮的建設和評定工作，對信用村鎮的貸款實行政策傾斜和利率優惠，努力爲農村信用體系建設營造良好的社會環境。

（三）建立風險補償機制，防範自然風險

建立由政府和農村信用社共同出資的擔保機構，專門用於對農村信用社發放的小額農戶信用貸款的擔保。也可由農村信用社按一定比例集中一部分風險基金，對由於自然災害而形成的小額信用貸款損失進行補償。同時，要積極發展農業保險，探索建立政策性、商業性和合作性相結合的農業保險體系，提高農業經濟的抗風險能力。

（四）落實責任追究機制，防範管理風險

進一步細化和落實貸款管理責任制，將責、權、利緊密掛鉤，對基礎工作紮實、小額信用貸款放得好、投得準、收得回的予以獎勵；對信用評級走過場、貸款發放謀私利、貸款回收嫌麻煩以致貸款放得出、收不回的予以經濟處罰和責任追究，避免管理風險的產生。同時強化貸款的檢查督促，做好貸後管理工作，及時瞭解農戶貸款的使用情況，嚴防貸款挪作它用而產生新的風險。

（五）推行失信懲戒機制，防範道德風險

一是建立真正的大徵信體系。由於農村富餘勞動力的增加，外出務工、經商的流動人員越來越多，這些人獲得貸款後，如不主動償還，信用社催收將困難重重，長期下去，直接影響着信用社的發展和生存，因此必須加快農村資訊電子化建設步伐，儘快將農戶貸款資訊納入個人徵信體系，如有不良記錄，工商部門不予辦理營業執照、衛生部門不予發放許可證，公安部門不給辦理暫住證等，讓失信者“一步失信，寸步難行”。二是加大執法力度。法院每年要在春節前後務工人員返鄉之際，組織人員，集中執行，給那些不守信用戶以威懾。同時，對農戶小額貸款要進行執結率考覈，對釘子戶、賴帳戶決不手軟，堅決打擊。

（六）建立科學合理的考覈機制

一是對小額貸款的考覈要有別於其他貸款，收息指標應按年考覈。二是基於農戶小額貸款難以掌控的特點，對困難戶允許循環結息轉據，對新增不良貸款可以適當放寬到5%-10%之間，以增加信貸員的投放農戶小額貸款的信心和積極性。