《不上班,也有錢》讀書筆記

既不是富二代，也沒有中大獎，他們30多歲就退休，環遊世界去，不上班，也有錢，可能嗎？

第一次看到這本書的題目，我表示了懷疑，大概又是一個標題黨。但讀完該書，我算是服了，他們做了許多人想做而不敢做，或做不到的事。

33歲的臺灣女子Winnie和38歲的美籍先生Jeremy原是一般科技業的上班族，從10年前開始，靠着減少物慾及開支，存下了70%以上的收入，透過投資ETF指數基金，用10年的時間努力奮鬥，贏得了財務自由，展開了沒有終點的環球旅行之旅。

這不是一本單純的關於投資理財的書，也不僅僅是在展示他們旅居全球的生活方式，而是一個圓夢的故事。

人生，不應該只有努力工作到老，買車、買房這條路。大部分的人在不知不覺中，花了大半生近40年的歲月在工作中，對我們兩人來說，想到要爲了錢，做着一成不變的工作，付出40年的人生，才最難、最可怕、最折磨人。

所以我們想盡辦法，用了10年的時間，靠着上班族的收入，在40歲前就達成了財務自由。

他們是如何做到的？

1.4%法則

樹立目標是第一步，如果40歲前就退休，需要存多少錢？

照我的估計，至少也得幾千萬吧。畢竟，環遊世界，坐吃山空，錢多才有安全感啊。

可是，作者夫婦仔細研究了很多退休相關的文章和網站後，找到了一個推算退休金的法則：4%法則。4%法則是美國學者William Bengen在1994年提出的理論，他分析了75年的股市及退休案例，認爲只要退休第一年，從退休金中提取不超過4.2%的金額花費，之後每年依通貨膨脹率微調，退休金到死都花不完。

簡單來說，就是把預計退休後每年的花費除以4%，就是我們需要準備的退休金。（本金）

舉個例子，如果不上班，每月能有2萬元的被動收入，就能滿足基本需要的話，每年即24萬/4%=600萬。這個數額就遠遠小於大多數人的估計，也是普通人透過努力可能達到的。

作者認爲自己需要3000萬臺幣，也就是約650萬人民幣，就可以實行財務自由的目標。所以，他們就定下了在10年內，透過定投指數基金，積累下價值650萬人民幣的指數基金資產。每年從中取出不超過4%（約26萬人民幣）就可以保證家庭開支，環遊世界去。

2.記賬

爲了能存下錢來，夫婦倆決定記賬，記下每一筆開銷，不論多少，都立刻寫下來。記賬的目的是爲了便於月底分析各項開支，衣食住行娛樂等各花了多少錢？有多少收入和存款？

沒有記賬前，本來覺得自己很勤儉持家，完全是節約的楷模。但月底看完賬本才發現，怎麼有那麼多不必要的支出！每次檢討完，都會燃起剁手的決心，發誓下一個月一定要更節約......這些年的賬本，就是我們環遊世界的起點，每次看到上頭的支出數字越來越小，存款及收入的數字越來越大，就覺得離夢想越來越近。

10年如一日的堅持記賬和檢討，他們一筆一劃地規劃出了未來的財務夢想。

其實，我們家也記賬，只是一年才檢討一次，並沒有把記賬的功能發揮出來，需要反思。

3.努力工作

他倆可不是一般的拼。先生老J主動要求加班，去解決別人無法解決的問題，隨着能力的提升，老闆生怕他離職，不斷提高他的薪水。當他的高管被高薪挖角到別的公司時，也一直拜託老J一起去，在美國要找到這樣任勞任怨的員工，多難啊！薪水當然會大幅增加。

除此，先生還創立了自己的博客，接廣告，每月收入慢慢發展到了1000美元。

4.把節約發揮到極致

夫妻倆完全是節約的極品，對自己不是一般的狠，在我等看來，完全是自虐。節約部分內容既是書中的重點，也是他們實現夢想最重要的部分之一。

他們是這樣挑戰自己的省錢極限的：

1.不買車。要知道，他們是在美國，一個沒車就等於沒腳的國家。一般美國的中產階級，會住在有庭院的HOUSE裏，至少有兩輛車。而他們就靠自行車加公交車，省下了買車的錢、油費、停車費、維修費、保險費等，這些都變成他們退休帳戶用來生利息的資產。因爲每天騎車和走路上班，連健身房的費用也省了。還節約了堵車的時間。

2.租小房子。一般家庭的主要開支就是房租（房貸）、伙食和交通費，如果要多存錢提早退休，最快的方法就是把這3項開支減少到最低。

他們爲了省錢，曾搬到了西雅圖China Town的便宜房子裏，只要400美元租金。因爲房子太小，一炒菜，警報就會響起來，只能把門開着，不然整個房間都會充斥着油煙。後來，因爲不安全，他們才搬到了大學城區內的學生公寓，租金900美元。

他倆的收入算是中產，朋友們無論是買還是租，都至少要有3房2廳，越大越好。但他們認爲，2個人需要的空間根本不多，房子大部分的空間都是閒置不用的。房間大了，還得添置傢俱和電器來填滿那些空間，清潔的時間也會很長，完全沒有必要。

3.避免衝動消費。薪水一拿到，就馬上按計劃存起來。嚴格執行消費預算，看到不管多喜歡的東西，只有沒有預算了，也只好放下。

有一次，妻子趁冬季特價，買了一件3折的衣服。開心地回家後，纔想起自己沒有買新衣服的預算。馬上又跑回店裏退了，以退貨明志，以展現自己壯士斷腕的精神。

去超市前一定會列出採購清單，不在單子上的東西絕對不碰。

很長時間裏，夫妻倆共用一部手機。

不使用信用卡。

雖然收入越來越高，但他們都依然保持簡單的生活態度，不買名牌包、衣服，在揹包客的世界裏，他們不必遵循主流的價值觀。

4.投資美股ETF指數基金

巴菲特說過：“大部分投資者，包括機構投資者和個人投資者，早晚會發現，最好的投資股票方法是購買管理費很低的指數基金。”

他倆也採取了這樣的投資策略，把存下來的'薪水和獲得的股利收入都投入了ETF，以年化7%計算，他們在20多歲存下的每一塊錢，透過複利，到了30歲能增值2倍，到了50歲就可以增加到4倍。

持續存了10年的錢之後，利息從一開始的幾十元，到現在可以支付他們一家人每個月的所有花費，靠的就是複利的力量。而時間會讓複利的效應越來越大。

本文圖片均來自網絡

終於有一天，夫妻倆鼓起了勇氣，辭職環球旅行去了，那一年，妻子33歲，先生38歲，他們不需要再爲錢而工作了，他們走上了夢想之旅。

一開始，他們從物價便宜的墨西哥、中南美洲和東南亞開始，實驗起4%的退休金法則。起初，他們還是擔心錢不夠用，會坐吃山空，依然過着非常節約的生活，結果3年多下來，每年只花了2-3%的退休金。剩下的錢依然投入了指數基金。

3年後，他們的退休帳戶居然比退休前更多了，不減反增。於是，他們開始轉向歐洲旅行，吃好、住好，還訂了商務艙。日子開始苦盡甘來。

他們沒有房子，沒有工作，卻有收入，年紀輕輕就開始了全世界旅遊，這樣的故事聽起來是不是很另類？

有人認爲他們的做法太極端、太自虐，也毫無必要。但30多歲就退休，還有錢，本身就是一個極端的目標，沒有非常的行爲是不可能做到的。用10年的辛苦，換來了後面幾十年的自由，不是很值得嗎？

雖然書中提到的具體方法，絕大部分人都做不到，我也做不到。但借鑑一下別人的思路，知道還有這樣的可能性，或能給我們帶來一些思考。

作爲工薪層，難道我們只能辛苦工作到60歲，才能去環遊世界嗎？