農行支行事業部改革工作總結

20xx年全縣gdp198億元，位居全省第23位。我行是總行“121”工程重點幫扶行、全省“211”工程重點推進行，在崗員工221人、營業網點12個。從2007年10月啓動服務“三農”試點、20xx年3月啓動事業部改革以來，在地方黨政部門的關心下，在人行和農行上級行的指導下，圍繞“做實單元、激發活力”的內在要求，紮實推進改革試點，着力深化“三農”服務，持續強化基礎管理，各項業務實現平穩、健康發展。

一、實施改革試點，增強服務“三農”能力

試點以來，地方政府高度重視，人行、農行上級行領導多次深入我行，現場指導制度落實、團隊建設、項目營銷、外部協調等工作，按照“五個先做”策略，指導我行制定“金融生態圖譜”，確立了業務中長期發展規劃，在產品創新、信貸規模、財務費用、網點建設、機具設備、人力資源等方面給予政策傾斜，事業部體制機制逐步健全，服務“三農”能力逐步提高。

（一）實施“一級經營”，增強事業部活力。

遵循商業化原則，按照“一體兩翼、依託園區、打造鏈條”的經營定位，着力加強平臺建設，促進事業部改革和業務發展。

1、確立服務路徑，明確發展方向。根據縣域資源稟賦和客戶分佈，逐一篩選食品、紡織、電力、機械製造、包裝印刷等支柱產業以及生豬養殖、農副產品加工、物流、林業等特色產業核心企業、上下游企業、關鏈企業和農戶，分別制定服務方案，對接覆蓋目標、業務發展、績效管理，重點突出對工業園區和經濟強鎮的支援，在服務範圍上強化市場關聯和資金關聯，在服務路徑上強化平臺營銷，在服務方式上強化服務能力約束，確保了營銷與服務同步、發展與管理並重。

2、調整組織架構，充實一線力量。圍繞做實單元的核心要求，立足員工總量和結構的實際，從機關、網點、員工三個層面合力推進組織架構調整。分別組建工業服務、農業產業服務、中小企業服務、個人零售業務直銷、農戶貸款業務專業服務、個人非農戶貸款專業服務等6各專業團隊，按照各自職責分工和條線對應方向開展業務，並着眼於改進流程，提高效率。對支行機關後臺部門和營業機構進行全新定位設計，結合營業網點周邊客戶資源和適用業務，分類實施網點改造和人員配置。調整後，機關人員減少24人，專兼職客戶經理增至57人，每個網點均設立至少一名專兼職個人客戶經理。上級行在人力資源上也積極傾斜，行共爲我行分配大學生16名和大學生村官3名,增強了服務”三農”能力。

3、完善配套制度，激發全員活力。我行制定完善了金融服務類、渠道建設類和激勵約束類三大事業部配套制度辦法，涵蓋了主導產業、戰略合作客戶和城鄉個人客戶等主要服務領域，同時配套建立了部門、機構、人員三個層次的績效考覈體系，對營業機構負責人、運營主管、客戶經理、大堂經理、櫃員實施分類考覈和聯動考覈，重點突出產品計價。實現全員覆蓋、科學考覈，充分發揮制度功能，經營活力被有效激活，各項業務發展提速。

（二）健全執行機制，提高事業部經營績效。

1、落實單獨資本管理。一方面，上級行按照縣域行貸款增速不低於全行貸款增長平均水平的要求，對我行單獨下達經濟資本限額，並根據業務發展需要適時調整補充。另一方面，在經濟資本管理指導下，我行大力進行信貸結構調整，退出經濟資本佔用係數較高的貸款業務。重點突出經濟資本對信貸業務的剛性約束，按季對信貸資產結構進行對比分析，即時調整單項業務總量計劃，實現經濟資本限額的合理使用。近3年共退出長期性、低信用等級等經濟資本佔用較高貸款3.5億元，轉而投向短期性、流動性、高信用等級客戶。

2、落實單獨信貸管理。上級行按業務條線和流程對我行單設風險管理部，分設公司業務部和個人人金融部。優質客戶拓展和新興業務增長等方面試行平行作業，堅持“橫向平行制衡、縱向權限制約”的基本機理，由客戶部門和信貸部門共同調查、集中審查、集中上報，切實提高服務效率;按照“下沉決策重心”的要求，上級行對我行實施分類授權，授予了中小企業客戶增量授信、授信項下實際用信、小企業簡式快速信貸業務、個人貸款等信貸業務審批權，構建了統分結合的“三農”信貸業務評審通道；總行、省分行逐年出臺了《中國農業銀行“三農”XX縣域信貸業務政策指引》，調整了三農信貸業務准入政策，按照低平臺、短流程、高效率、能控險的原則，在評級、授信、擔保和流程等方面，制定了差異化的“三農”信貸管理制度，針對農業產業化、農村城鎮化、科教文衛、基礎設施、中小企業和農戶生產經營信貸業務，制定了單項產品管理辦法，構建起了一套有別於城市業務的“三農”信貸政策制度體系。

3、落實單獨會計覈算。依據上級行制定的資金內部轉移定價、成本分攤、收益分享辦法，透過覈算與報告系統（ifar),按頻次完整準確生成三農事業部財務報表，覈算成本收益和風險狀況，解決了手工還原上級行集中核算的資本性支出、人員費用、業務管理費等問題，基本達到了精準覈算要求。

4、落實單獨風險撥備與覈銷。總行鍼對“三農”業務實際，實行五級分類與十二級分類並存的風險分類體系，明確了撥備標準，制定了《中國農業銀行三農金融部呆賬覈銷管理辦法》，我行按照審慎原則和撥備政策、目標，落實風險撥備，重點抓了：一是做好每月大額不良貸款風險減值測試，爲計提風險撥備做好基礎性工作。二是按季做好信貸資產風險分類，依據總行確定風險減值計提標準和原則，足額計提撥備。三是抓好農戶小額不良貸款覈銷基礎性工作。按照《中國農業銀行三農金融部呆賬覈銷管理辦法》要求，組織人員對農戶小額不良貸款逐戶清理審定，落實責任，對符合覈銷條件的63.3萬元農戶不良貸款實行分賬經營。20xx年9月末，撥備覆蓋率達224.98%，實現了風險全覆蓋。

5、落實單獨資金平衡與運營。按照全額資金管理要求，運用內部資金轉移定價（ftp）對所有資金來源與運用執行“收支兩條線”管理。一是嚴格執行全額資金管理和計價機制，利率、流動性和期限結構風險由上級行統一管理，減輕了我行管理資金風險的壓力，建立起了清晰、客觀、公允、透明的事業部資金運營機制。二是充分利用價格槓桿，將有效資金投向aa級以上綜合回報高的實體經濟。三是減少非生息資金佔用，提高資金使用和運營效益。20xx年9月末，在收回到期貸款2.87億元后，各項貸款仍淨增14492萬元，佔縣域新增貸款的60.09%。

6、落實單獨考評激勵約束。上級行對縣域行確定了差異化的指標標準值和指標，更加公允地反映了縣域行的實際。我行依在上級行的制度框架內，進一步修訂完善激勵制度。一是細化考覈措施。以產品計價爲重點，逐年制定《三農事業部績效考覈辦法》，劃分內設部門、網點主任、運營主管、客戶經理和櫃員，突出經營效益、發展能力、風險管控指標，按工種崗位職責分別確定考覈參數和權重，嚴格考覈獎懲，並突出向一線傾斜，鼓勵員工主動要求到業務一線服務“三農”。二是優化財務資源配置。保證各營業網點基礎費用前提下，對每項業務和產品賦予不同的費用激勵標準，鼓勵員工努力營銷。

二、發揮骨幹作用，服務縣域經濟發展

我行按照“服務到位、風險可控、發展可持續”的試點要求，主動適應宏觀經濟政策，主動契合縣域經濟需求，主動調整工作方向，全力支援實體經濟發展。近3年共投放貸款20多億元，助力縣域經濟加快發展。

（一）突出“三化”建設，助力縣域經濟。

1、突出支援新型工業化。加快新型工業化進程是縣黨政確立的'發展方向，是從根本上解決“三農”問題的重要出路。一方面服務大型企業做強。對4家上市公司以及明珠、福鑫能源等支柱企業予以大力支援，用信餘額3.89億元。天齊鋰業公司在我行支援下，於20xx年成功上市，募集資金7億多元，儘管影響了企業1.5億授信使用，但爲縣域經濟發展培植了新的增長點。另一方面服務小企業做大。我行按照“小企業圍着工業園區走”的思路，圍繞3個工業園區和洪城新區，橫向梳理產業鏈，縱向梳理供應鏈，創新小企業貸款產品，突出對園區內大型企業原材供應企業、核心骨幹企業、產品深加工企業和創新型企業的支援。試點至今，共支援小企業27戶，實際貸款4.85億元，較試點前增加2.6億元，實現產值、利稅分別達36.4億元、2.65億元。通用機械、隆鑫科技等公司在我行的支援下，順利成長爲縣域利稅大戶。透過支援新型工業化，帶動縣域經濟發展，縣域工業化水平高於全省14.6個百分點。

2、突出城鄉一體化。城鄉一體化是經濟發展的必由之路。我行圍繞城鄉統籌大力推廣綠色家園貸款，僅3年內就累計投放貸款5.3億元，重點支援城市土地整理、管網改造、公益事業和安居工程建設，提高城市承載能力，帶動近10萬人進城務工置業。透過對國家示範中學—中學和職中的支特，3年共爲國家輸送大學生1.3萬名，培育合格勞動技能的職業人才3600名，幫助1.5萬名農民工提高就業技能。投放貸款2000萬元，支援中醫院新院區建設，改善了就醫條件。支援城鄉一體化發展帶動城鄉環境改善，全縣城鎮化率達43.5%，較試點前提高了6個百分點。

3、突出支援農業現代化。農業產業化企業一頭連市場，一頭連農戶，是帶動低效傳統農業向規模化、集約化、高效化農業轉變的紐帶。我行以農業龍頭企業爲基礎，選擇帶動能力強、輻射範圍廣、示範效應好的實體經濟重點支援，對國家、省、市三級農業龍頭企業服務覆蓋面分別達到100%、100%、80%，改變了農業的弱質地位。一是以整體推進模式支援新農村建設。制定“一村一品一特色”的服務方案，投放貸款5000餘萬元，在瞿河鄉省級新農村建設示範片建成清見、食用菌等現代農業種植園和民建公司、鄭葛養殖等生態養殖園，以及百畝攻關、千畝展示、萬畝示範核心高產糧油示範片。二是以產業鏈聯動模式支援生豬產業發展。突出對民建公司、超強食品、龍頂牧業等公司的支援，形成完整的生豬飼料供應、生豬養殖

、生豬收購加工和銷售鏈條，推動了縣“百萬頭生豬工程”建設。三是以“公司+農戶”的模式助力農民致富增收。以惠農卡爲載體，在全省首家推出“公司+農戶”的模式，由龍頭企業提供保證但保，發放農戶貸款700多萬元，支援63戶農戶擴大規模。加強與縣婦聯合作，投放婦女創業貸款近1000萬元，大力支援婦女創業，爭做“四自”新女性。四是以“輸血+造血”模式支援特色名優水果種植。近3年共發放貸款1587萬元，支援清見公司租用農民土地發展清見名優水果，返聘農戶參與田間管理，實現了農民向務工人員的轉變，闖出了一條“扶持一個企業、發展一個產業、富裕一方人民、推動一方經濟”的支援農業現代化最直接、最有效的成功之路。

（二）加強渠道建設，拓寬服務路徑。

爲增強服務三農能力，省分行將我行列爲渠道建設整體推進行，我行以此爲契機，全力做好“5個抓實”：一是抓實網點改造。投入資金近2000萬元，完成所有網點改造，透過功能分區、業務分層、客戶分流，進一步增強了服務三農的能力。二是抓實網點轉型。增設大堂經理，加強營業現場管理，引導客戶分流。三是抓實標準化服務。全面固化標準化服務匯入成果，加強監督檢查，提高業務辦理效率和質量，提升服務水平。四是抓實電子渠道建設。我行積極響應人行“迅通工程”，累計投入資金753萬元，安裝atm機35臺，安裝轉賬電話2749臺，其中在全縣個行政村中布放惠農卡助農取款款點626個，覆蓋率達到87%，累計發放惠農卡17.5萬張，降低惠農卡收費標準，主動讓利於農1000萬元以上，全行個人網銀客戶達3.24萬戶，電話銀行客戶達6.87萬戶，渠道分流率達72%，金融服務覆蓋率87%。五是抓實送金融知識下鄉。我行與團縣委密切合作，組建志願者服務隊，深入全縣各鄉鎮開展流動服務，送金融知識進社區、進鄉鎮、進學校。全面加強渠道建設後，網點營銷的主渠道作用得到充分發揮，櫃檯前客戶長時間排隊等候現象得到根治，客戶滿意度不斷提升。

（三）強化基礎管理，提高風控能力。

一是紮實開展“三化三鐵”建設。建立櫃員違規問題臺賬積分管理制度，財會運營管理工作質量有了新提高。二是加強信貸基礎管理。實施信貸政策定期培訓制度、風險定期分析制度和信貸業務質量評價積分制度，增強了員工的責任心，調動了員工積極性，提高了風險控制能力。三是加強依法合規管理。結合企業文化建設繼續開展無違規、無事故、無投訴、無案件“四無”競賽活動，常態化抓好合規文化建設。

三、取得的成效

在上級行的大力支援下，經過試點改革，我行經營管理精細化、集約化程度大幅提升，取得了“四個明顯”的突出成效，得到了方方面面一致認可。

（一）服務覆蓋面明顯提高。實現了“四個100%”。一是對上市公司服務覆蓋面達100%；二是對省級以上農業產業化龍頭企業服務覆蓋面達100%；三是對國家級重點中學、二甲以上醫院服務覆蓋面達100%；四是對二級以上房地產企業服務覆蓋面達100%；五是對鄉鎮金融服務覆蓋面達100%。

（二）風險控制能力明顯增強。一是信貸結構不斷優化。截止9月末，優質客戶貸款佔法人貸款總額的70.16%；個人貸款餘額3.6億元，較試點前增加2.9億元，佔貸款總額的24.79%，較試點前提高16.58個百分點。二是實現連續10年無案件事故發生，被省分行評爲“案件防控先進支行”。

（三）業務發展質量速度明顯提升。截止20xx年9月末，各項存款餘額36.83億元，較2007年末淨增17.63億元，年均增長15.88%；三年累計投放貸款15億元，貸款餘額14.53億元，較2007年末增加7.98億元，年平均增長12.74%，貸款平均增速高於全市平均水平3.9個百分點。今年6月末，我行綜合績效排名位居總行“121”工程重點幫扶行第二，9月末位居全省重點行第一、縣域行第三,被總行評爲“事業部改革先進縣支行”。

（四）社會形象明顯提高。近年來，各級新聞媒體對我行多次進行正面報道，人行、監管當局和黨政高度認可我行的工作，分別授予我行全市“金融服務縣域經濟示範視窗”、全縣“經濟貢獻突出單位”，中央金融團工委、中國銀行業協會授予我行太和大道分理處“送金融知識下鄉服務站”。

四、存在的問題及建議

我行在深化事業部改革和服務“三農”工作中，付出了艱辛努力，取得了一定成績。但由於多種因素的限制，深度拓展“三農”金融服務面臨瓶頸制約，歸納起來主要有以下幾個方面的問題。

一是服務成本高影響服務和廣度和深度。我行僅在重點集鎮設有物理網點不能有效滿足廣大農村客戶需求，“三農”金融新產品推廣應用不夠。建議允許農行在經濟相對發達鄉鎮增設物理網點。

二是服務“三農”的外部環境需進一步改善。典型三農領域與生俱來的自然風險高和抗風險能力差的內在弱質性，導致信用風險高；農村信用體系建設長期滯後，農戶信用觀念差，農戶貸款風險

難控制。截止20xx年9月末，我行實際不良貸款187萬元，其中農戶不良貸款176萬元。

三是稅收、監管政策等政策支援效果不明顯。在稅收政策方面，財政部、國家稅務總局《關於農村金融機構稅收政策的通知》，僅對農戶小額貸款利息收入在計算應納稅所得額時，按90%計入收入總額。20xx年，我行農戶小額貸款可減免營業稅6.2萬元，城維稅及其他稅收0.7萬元。我行全部業務均屬縣域，如僅對農戶貸款實行稅收優惠政策，其政策扶持效果不明顯。在監管政策方面，銀監會《關於重新發布銀監會行政事業性收費項目的通知》主要包括對三農金融部的運營資金免收監管費和對三農事業部免收業務監管費。按照對應費率，截止20xx年9月末，我行大致可減免監管費6.9萬多元，監管費減免額度幾乎可以忽略。在存款準備金政策方面，我行雖然投放大量貸款，但仍達不到新增貸存比50%以上可享受優惠政策的規定。

四是“三農”信貸風險分攤補償機制不完善。“三農”客戶租用土地不符合擔保要求，擔保公司擔保費率普遍較高客戶難以承受。建議成立政策性擔保公司，降低擔保費用標準，同時成立政策性保險公司，爲“三農”客戶貸款提供保險支援，共同承擔信貸風險。

五是受制於經濟資本的剛性約束，上級行雖然對縣域行進行積極的信貸資源傾斜，但信貸資源較緊仍是個較爲突出的矛盾。建議國家進一步增強農行的資本實力，增強服務“三農”能力。

在下步工作中，我行將對事業部改革試點工作進行認真總結，全面梳理存在的問題，按照“服務到位、風險可控、發展可持續”的要求，立足縣域經濟實際，持續深化改革，進一步改進服務，提升服務能力、效率和業務發展質量、價值創造力。