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　序言

目前，深圳銀行業金融機構迅速發展，在這些機構中，四大商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村信用合作社、農村合作商業銀行、外資銀行及郵政儲蓄等機構爲爭奪銀行市場的“蛋糕”，展開了激烈的競爭。當前深圳銀行業在經營發展上取得了一定成績，銀行規模和競爭實力迅速壯大。深圳銀行業以追逐利潤爲經營目標，以金融資產和金融負債爲經營對象的綜合性多功能的金融企業。銀行是最爲典型的金融機構，經營內容包括貨幣收付、信貸、以及各種與貨幣有關的金融服務。在現代經濟活動中，深圳銀行作爲深圳經濟體系的中樞，具有融通資金、配置資金，防範風險、提供資訊、代理監督等多種功能，已成爲支撐深圳經濟發展的資金流、資訊流的重要中樞系統。

一、深圳銀行業發展歷史

(一)各大銀行發展概述

按照商業銀行在深圳發展的資產及規模大小，分爲大型商業銀行、中型商業銀行、小型商業銀行和微型商業銀行。大型商業銀行包括中國工商銀行深圳分行、中國銀行深圳分行等;中型商業銀行指的是資產過規模小於國有控股大型商業銀行，例如深圳發展銀行、中信銀行深圳分行、華夏銀行深圳分行、民生銀行深圳分行、中國郵政儲蓄深圳分行等。小型商業銀行主要是深圳城市商業銀行;微型商業銀行特指村鎮銀行。

中國工商銀行於1984年成立，承擔從中國人民銀行分離出來的商業銀行業務。XX年10月28日，中國工商銀行股份有限公司正式成立。XX年10月27日，中國工商銀行股份有限公司成功實現在香港、上海兩地同時上市。

中國銀行成立於19XX年2月，是中國歷史悠久的銀行1953年10月27日中央人民政府政務院公佈(中國銀行條例)，明確中國銀行爲中華人民共和國中央人民政府政務院特許的外匯專業銀行。1979年3月13日，中國銀行行使國家外匯管理總局職能，直屬國務院領導。1983年9月國務院決定，中國人民銀行專門行使中央銀行職能，隨後中國銀行與國家外匯管理總局分設，各行其職，中國銀行統一經營國際外匯的職責不變。至此，中國銀行成爲中國人民銀行監管下的國家外匯專業銀行。1994年，中國銀行向國有商業銀行轉化。XX年，中國銀行引進美國高盛集團、亞洲金融控股公司等境外戰略投資者。XX年，中國銀行a股在上海、h股在香港同時成功上市。

農業銀行於1979年2月恢復，其主要任務是統一管理支農資金，集中辦理農村信貸，領導農村信用合作社，發展農村金融事業。1994年，中國農業發展銀行從中國農業銀行分設成立，自1995年向商業銀行轉變。

建設銀行成立於1954年，建設銀行自成立至今，經歷了三個階段：第一個階段，經辦國際財政撥款時期。1954年，建設銀行中央人民政務院決定成立後，任務是經辦國際基本建設投資的撥款、管理和監督使用國家預算內基本建設資金和部門、單位的自籌基本建設資金;第二階段，國家專業銀行時期。從20世紀80年代中期起，爲適應經濟金融體制改革和經濟發展的要求，建設銀行先後開辦了現金出納、居民儲蓄、固定資產貸款、工商企業流動資金貸款、國際金融、住房貸款和各種委託代理業務;第三階段，國有商業銀行時期。1994年向商業銀行開始轉軌。

深圳發展銀行成立於1987年12月28日，是國內首家上市銀行。

(二)深圳銀行業的業務概述

深圳銀行業的主要業務包括負債業務、資產業務、清算和金融統計業務。負債業務主要包括貨幣發行、存款和其他業務。貨幣發行是深圳銀行業作爲政府的代表向社會提供流通手段和支付手段，是深圳銀行業對貨幣持有者的一種負債，構成了深圳銀行業最重要的負債業務。準備金存款業務是深圳銀行存款業務中最主要的業務，也是深圳銀行業資金的重要來源。準備金存款由兩部分組成：一部分是法定準備金存款，即銀行按照法律規定將吸收存款的一定比率上存銀行;另一部分爲超額準備金存款。其他存款業務包括政府存款、其他金融機構存款、外國存款、特定機構和私人部門存款、特種存款。其他負債業務包括髮行銀行債券、對外負債和資本業務等。資產業務是深圳銀行業運用貨幣資金的業務，是調控信用規模和貨幣供應量的主要手段。它主要包括信貸、再貼現、公開市場業務和經營國際儲備資產。

目前，深圳商業銀行的業務主要有傳統的業務、特定業務、金融服務型中間業務、央行批准的其他業務。傳統業務包括吸收公衆存款、發放貸款、辦理國內外結算、辦貼現等;特定業務包括髮行金融債券、代理髮行、代理承兌、承銷政府債券、買賣政府債券、從事同業拆借等;金融服務型中間業務包括買賣、代理買賣外匯、提供信用證服務、提供擔保服務、代理收付款項及代理保險業務、提供保險箱服務等;此外，還包括信用卡業務、諮詢業務、私人理財業務、海外投資顧問業務以及基金和債券託管業務等。

(三)深圳銀行業的近期發展及未來展望

深圳銀行業的發展爲深圳的經濟騰飛作出了重要的貢獻，改革初期，深圳銀行業的網點僅僅8家，到目前爲止深圳銀行業的網點已經超過1300家，增長速度極快;銀行從業人員也從800人發展到5萬多人，到XX年末，深圳銀行業總資產已位居全國第三位。目前，深圳有79家銀行，其中中資銀行45家，外資銀行34家，銀行網點達1323個。深圳銀行網點的密度基本與香港相當。——這是深圳銀行業在過去三十年中取得的發展成果。

關於深圳後三十年創新發展的新思維和突破口的探索，可以概括爲三點：戰略，管理和文化。戰略上要向着國際化、資訊化、資本市場化方向發展，管理上要實行以人爲本的管理理念，同時，銀行業的企業文化也要順應時代而構建。企業文化主要在於服務理念，也就是企業的`核心競爭力。馬蔚華表示，未來銀行業應該加大對企業的業務，不僅是響應政府號召，也是與自身戰略目標相結合，拓展新的利益發展空間。

二、深圳銀行業發展趨勢探討的背景

(一) 全球化

早在一百多年前，馬克思就曾預言，隨着社會生產的發展，人類將進入“相互依存，相互作用”的越來越緊密的時代，全球化將成爲席捲全球的浪潮。事實上，20世紀80年代以來，世界經濟全球化大浪潮已經到來，世界各國爲實現各自利益最大化，普遍採取各種方式，超越空間和社會的限制，在生產、貿易、投資、金融、科研等領域加強合作與協調，充分順應並全面融入這一大浪潮、大趨勢。經濟全球化帶來了國際社會諸多領域的重大變革，它促使各國金融機構的迅速發展，爲我國經濟的增長提供了有利的保障。自XX年12月11日中國履行入世承諾全面開放銀行業後，新的(外資銀行管理條例)開始生效，外資銀行在改制成國內獨立法人銀行後，可以經營全面的人民幣和外幣業務，與中資銀行共享“國民待遇”。外資銀行全面進入國內人民幣業務市場跨出了實質性的第一步，匯豐、花旗、荷蘭銀行等多家外資銀行入住深圳，紛紛正式對外營業或者積極改制籌建。外資銀行介入到深圳銀行業領域雖然有助於深圳銀行業形成充分的競爭局面，但是對深圳銀行業的國內各商業銀行產生了強大的衝擊，部分商業銀行在經營中也暴露出諸如盈利能力弱、競爭實力不強等方面的問題。隨着深圳逐步地開放銀行業市場，深圳國內商業銀行業必將面臨着嚴峻的挑戰和激烈的競爭。

(二) 資訊化

20世紀90年代以來資訊技術迅猛發展，大力推進銀行資訊化建設，以科技進步和創新支援銀行業可持續健康發展，既是貫徹落實科學發展觀、建設創新型國家的需要和必然選擇，也是我國銀行業應對挑戰、提升整體綜合實力的戰略舉措。各銀行業金融機構要將資訊科技規劃納入總體發展戰略，加強資訊科技“軟環境”建設，切實提高資訊科技創新能力和治理水平，要將資訊科技風險納入全面風險管理，切實加強資訊科技治理、內控機制和合規建設，建立和完善資訊科技管理決策監督和激勵約束機制;中國銀監會將繼續推進資訊科技監管，進一步完善監管法規制度，強化監管手段，引領銀行業不斷增強資訊科技風險管理能力，爲我國經濟社會發展提供更加安全高效的金融服務。

隨着中國經濟的高速發展和銀行體制改革的不斷深入，深圳銀行業迎來了良好的發展機遇，同時也面臨着更大的風險和挑戰。

透過資訊共享和應用集成做到對市場需求的快速反應，透過遵循支援業界開放標準使深圳銀行業實現資訊系統的可變成本控制，透過網格計算、資源共享技術提高銀行的適應能力，提供系統的自我保護、自我優化、自我配製、自我修復能力。深圳銀行業經過多年建設，資訊化已經初具規模，但隨着客戶羣及業務量的逐步增加、業務種類的不斷更新，過去分散式執行管理的落後模式開始制約着銀行的下一步發展。銀行需要透過業務大集中和數據大集中，擴大業務規模，爲客戶提供更好的服務深圳銀行業當前業務發展的另一個重點就是如何集成多渠道的銀行經營方式，包括更好地發揮網上銀行、呼叫中心、銀行卡系統、web櫃員系統、客戶關係管理的整合優勢，透過金融創新，利用資訊化手段降低銀行運營成本並提高總體收入。資訊化多渠道服務平臺解決方案可以幫助銀行更好地提高渠道服務效率、消除應用孤島和資訊孤島，透過門戶技術整合銀行多渠道服務途徑，透過建立基於消息機制的企業服務總線(enterprise service bus)來實現多渠道服務之間的應用集成和數據交換併爲客戶提供個性化的金融服務。

隨着銀行業務系統的不斷完善和業務數據的日益增多，銀行也迫切需要建立業務數據倉庫系統來完成大量寶貴的包括客戶關係管理、帳戶分析、贏利和風險分析在內的商業分析。ibm銀行業務數據倉庫解決方案包含了ibm用於金融機構的數據倉庫架構和設計思路，用於整合銀行各個業務系統數據，它提供針對銀行的分析數據模型和針對業務數據倉庫的分析指標體系並具有海量關係型數據庫引擎和強大的數據分析引擎，在技術上有效地支援海量數據的處理。作爲銀行管理資訊和控制資訊的重要組成部分，非結構化資訊--通常稱爲內容(銀行報表、對賬單、圖像、視頻、音頻等)的有效管理及再利用能有效地推動銀行的發展。銀行需要實現對大量報表文檔等資訊數據的快捷安全可靠地存儲和在線查詢，降低打印紙使用量和報表倉儲的成本。資訊化報表管理解決方案可以自動捕獲、索引、歸檔、搜尋、讀娶展示和重新制作計算機生成文檔以及其它相關數據，幫助用戶迅速、簡單地訪問歸檔後的文檔。充分共享報表資源、降低報表相關費用，同時適應銀行業務系統大集中的趨勢。整合內部資訊系統，建立全部員工協同工作平臺，利用多種協作技術手段，實現銀行各網點內部的資訊溝通和知識共享，加速決策流程，提高協同辦公效率，降低日常運營成本。ibm銀行隨需應變工作場所解決方案可以幫助銀行構建一個統一的、動態的工作環境，實現人員間的互動--包括客戶與員工之間、員工與員工之間、部門之間以及企業之間的協作，在提高工作效率的同時，建立銀行統一的集成協作和知識管理環境。

(三) 金融危機的影響

金融危機的發生對我國的銀行體系產生了重要影響，金融危機轉變成銀行危機並最後侵蝕經濟的渠道有很多。首先，銀行不得不面對以美元結賬的一系列合同，而美元的匯價急劇增長了。同時，銀行不得不面對大量存款的撤出，一方面，這些公司本身需要流動資金，另一方面，富裕階層個人參與兌換的投機活動，因此要“理性地”保護他們的財產。其次，銀行對過去成交的再投資承擔過重的甚至十分昂貴的義務。反過來，銀行對債務客戶也是一樣的。銀行大大擡高信貸的價格，其比例之高使借款人清償能力面臨嚴峻困難或者遭到徹底毀滅。結果大批企業倒閉，銀行不良債務增加。相應地，銀行證券資產價值急速下跌，減少了銀行資本增值，以至於低於國際條例規定的80%的下限，銀行業更難以進入資本市場，流動資金匱乏威脅更加嚴重。在經歷的這場全球金融危機，其波及範圍之廣、影響程度之深、衝擊強度之大，爲上世紀30年代以來所罕見。在過去兩年，由美國次貸危機引發的金融危機愈演愈烈，迅速穿透資本市嘗貨幣市場和信貸市場，從局部發展到全球，從金融領域擴散到實體經濟領域，給世界各國經濟發展和人民生活帶來嚴重影響。

目前，全球金融危機進一步升級爲全球經濟危機的趨勢日益凸現。這對我國持續多年的投資和出口拉動型的經濟增長模式帶來了巨大沖擊。自去年下半年以來，我國經濟增速大幅下滑，工業生產顯著放緩，企業經營更加困難，財政收入增幅回落，資產市場持續低迷。全球金融危機對我國經濟的影響已經從出口行業傳導至與出口相關的原材料、加工、運輸等衆多行業，從沿海發達地區擴散至內地邊遠地區，從中小企業蔓延至國有大中型企業，中國經濟正面臨進入新世紀以來最爲艱難的時刻由於國內銀行業參與國際市場的程度還不深，加之近年來商業銀行與資本市場實行隔離，以及監管當局審慎監管政策的有效實施，因此此次金融危機對我國銀行業的直接衝擊並不大，國內銀行受到的直接損失是有限的。但是，金融是經濟的反映，經濟出了問題，金融肯定要出問題。目前，金融危機對於實體經濟的影響，已經越來越多地反作用於銀行，國內銀行正面臨着不斷加大的風險、經營與盈利壓力。從業務拓展看，在經濟下行、市場趨冷、信心受挫的情況下，銀行作爲社會融資中介、支付中介和財富管理中介的職能發揮受到很大抑制，無論是公司信貸、個人信貸和貿易融資等一般性貸款業務，還是公司負債、同業負債等對公負債業務;無論是pos消費、代理服務、託管受託、結算清算等支付類業務，還是qdii、外匯投資、結構性產品等財富管理業務，市場拓展都更爲艱難;從風險防範看，在全球金融危機和國內經濟下行的疊加作用下，銀行面臨的風險不斷呈現出系統性、連鎖性和突發性的特徵與趨勢，包括行業風險、信用風險、利率匯率風險、流動性風險、操作風險、合規風險和聲譽風險等在內的各種風險相互交織、相互作用，銀行稍有不慎，就有可能陷入深淵;從盈利情況看，在有效信貸需求趨於減弱、存貸利差持續縮窄、利息支出成本逐漸上升、中間業務增長乏力、風險資產逐步增多、撥備支出顯著增大等因素的共同作用下，今年乃至今後一段時期銀行淨利潤增速將明顯放緩，過去那種超常增長的局面將難以再現。

然而，危機中也蘊含着機遇的因素，正如英國作家布瑞傑所說，“中文的‘危機’分爲兩個字，一個意味着危險，另一個意味着機會。”確實如此，危機總是與機遇相伴隨，危中有機，只要善於發現，善於把握，牢牢抓住“危”中之“機”，“危機”就會成爲“轉機”。從事物發展規律看，任何事物都是矛盾統一體，而矛盾雙方的力量會隨着形勢變化而此消彼長，主次地位也會出現逆轉，由此發生質的轉變。所謂“禍兮福所倚，福兮禍所伏”講的就是這個道理;從經濟週期理論看，經濟總是按照繁榮、衰退、蕭條、復甦四個階段周而復始的執行，蕭條之後便是新一輪的復甦，因此著名經濟學家熊彼特就曾說過“爲危機而擔憂是大可不必的，對市場經濟來說，蕭條是一服很好的清醒劑”;從歷史實踐經驗看，衆多企業就是因爲抓住了“危”中之“機”而實現了跨越式的發展，如大蕭條後ibm的全球崛起，上世紀70年代石油危機後日本汽車業的輝煌，亞洲金融危機後三星電子的騰飛，等等。總之，危機往往會動搖舊的規則，促成變革，從而成爲重大歷史事件的轉折點。

(四) 國際金融的不穩定性與競爭

三、未來深圳銀行業發展的趨勢

(一)金融產品的個性化和多樣化

(二)營銷方式向“多渠道”轉變

(三)電子銀行的迅速發展

(四)逐步走向國際市場

　參考文獻

（1）專著、教材、學位論文、報告

[序號]主要作者 . 文章題目 .出版者，出版年. 頁碼.以下爲例：

[1]劉憲權著：《罪刑法定原則在我國60年的演進》，法學出版社2009年版，第45頁。

[2] 高銘暄主編：《刑法學》，北京大學出版社2009年版，第99頁。